भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) ने हाल ही में अपने डिजिटल रुपये के लिए प्रायोगिक परियोजना लॉन्च किया। एक केंद्रीय बैंक डिजिटल मुद्रा (CBDC) एक केंद्रीय बैंक द्वारा डिजिटल रूप में जारी एक कानूनी निविदा है। यह फिएट मुद्रा (fiat money) के समान है और यह सरकार द्वारा जारी धन के साथ एक-से-एक विनिमेय है। सीधे शब्दों में कहें तो डिजिटल रुपया एक बैंकनोट या सिक्के के समान है जिसे हम दैनिक रूप से उपयोग करते हैं, केवल यह डिजिटल रूप में होता है।

आरबीआई का खुदरा डिजिटल रुपया यूनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस (UPI), नेशनल इलेक्ट्रॉनिक फंड ट्रांसफर (NEFT) और रियल टाइम ग्रॉस सेटलमेंट (RTGS) से कैसे अलग है? चलिए पता करते हैं।

डिजिटल रुपये

खुदरा डिजिटल रुपया भारतीय रिजर्व बैंक द्वारा जारी एक डिजिटल टोकन है। केंद्रीय बैंक ने खुदरा डिजिटल रुपये के चरण-वार पायलट लॉन्च के लिए आठ बैंकों की पहचान की है। स्टेट बैंक ऑफ इंडिया (SBI), आईसीआईसीआई बैंक (ICICI Bank), यस बैंक (YES Bank) और आईडीएफसी फर्स्ट बैंक (IDFC First Bank) सहित चार बैंक पायलट प्रोग्राम के पहले चरण में हिस्सा ले रहे हैं, जबकि बैंक ऑफ बड़ौदा (Bank of Baroda), यूनियन बैंक ऑफ इंडिया, एचडीएफसी बैंक (HDFC Bank) और कोटक महिंद्रा बैंक (Kotak Mahindra Bank) भाग लेंगे। दूसरे चरण में पायलट से जुड़ें। यह उसी मूल्यवर्ग में जारी किया गया है जो वर्तमान में प्रचलन में कागजी मुद्रा और सिक्के हैं।

आरबीआई के अनुसार वर्तमान में, ग्राहक पायलट कार्यक्रम में भाग लेने वाले बैंकों द्वारा पेश किए गए डिजिटल वॉलेट के माध्यम से डिजिटल रुपये का उपयोग करके लेनदेन कर सकेंगे। डिजिटल वॉलेट को एंड्रॉइड स्मार्टफोन पर सेव किया जा सकता है। वर्तमान में, मुंबई, नई दिल्ली, बेंगलुरु और भुवनेश्वर में चुनिंदा स्थानों में बंद उपयोगकर्ता समूहों (सीयूजी) में ग्राहक और व्यापारी खुदरा ई-रुपये का उपयोग उपर्युक्त चार बैंकों के ई-वॉलेट के माध्यम से कर सकते हैं, जो लॉन्च में भाग ले रहे हैं। उपयोगकर्ता अपने वॉलेट को अपने बैंक खातों से लिंक कर सकते हैं और उन्हें लोड कर सकते हैं और व्यक्तिगत भुगतान के लिए या व्यापारी की दुकानों पर डिजिटल धन का उपयोग कर सकते हैं। डिजिटल पैसा भेजने या प्राप्त करने के लिए, एक बटुआ जरूरी है।

"ई-रुपया ग्राहक के लिए तत्काल धन हस्तांतरण प्रदान करके जीवन को आसान बना देगा, बैंकों या पारिस्थितिक तंत्र प्रतिभागियों के लिए निपटान की कोई आवश्यकता नहीं है और नियामक या बैंकों या प्रतिभागियों के लिए मुद्रा नोट या सिक्कों को प्रिंट या प्रबंधित करने की कोई आवश्यकता नहीं है," मिहिर गांधी, पार्टनर और लीडर - पेमेंट्स ट्रांसफॉर्मेशन, पीडब्ल्यूसी इंडिया ने कहा।

ई-रुपया और यूपीआई, आरटीजीएस और अन्य भुगतान विकल्पों के बीच अंतर

ई-रुपया लीगल टेंडर है, भुगतान माध्यम नहीं

ई-रुपया संप्रभु मुद्रा का एक इलेक्ट्रॉनिक रूप है, जबकि यूपीआई (UPI) एप्लिकेशन जैसे कि गूगल पे (Google Pay), फोनपे (PhonePe), एनईएफटी (NEFT) और आरटीजीएस (RTGS) धन या भुगतान माध्यमों को स्थानांतरित करने के विभिन्न तरीके हैं। फिनटेक फर्म फिनवे एफएससी के सीईओ रचित चावला ने बताया, "मुख्य अंतर यह है कि यूपीआई लेनदेन पूरी तरह से भौतिक मुद्रा द्वारा समर्थित हैं और डिजिटल रुपया एक कानूनी मुद्रा है जो भौतिक मुद्रा द्वारा समर्थित नहीं है।"

डिजिटल रुपया सिर्फ करेंसी तक ही सीमित नहीं है

यह उल्लेख किया जाना चाहिए कि ई-रुपये का उपयोग भुगतान तक ही सीमित नहीं है क्योंकि यह एक प्रकार की मुद्रा है। डिजिटल रुपया 'खाते की इकाई' होने के उद्देश्य से भी काम करता है और इससे भी महत्वपूर्ण बात यह है कि यह 'मूल्य का भंडार' है, अजय राजन, कंट्री हेड - ट्रांसेक्शनल बैंकिंग, यस बैंक ने कहा।

“डिजिटल रुपये और यूपीआई के बीच मुख्य अंतर यह है कि डिजिटल रुपया मुद्रा की तरह मूल्य का एक स्टोर है और यूपीआई किसी भी प्रकार के मूल्य के स्टोर के शीर्ष पर एक ओवरले इंफ्रास्ट्रक्चर है जैसे बैंक खाते (जिनमें सामान्य मुद्रा है), प्रीपेड इंस्ट्रूमेंट्स, क्रेडिट कार्ड, आदि यूपीआई मूल्य के किसी भी स्टोर पर ओवरले हो सकता है। ई-रुपया मूल्य का एक भंडार है जिसे निपटान की अंतिमता के साथ तुरंत डिजिटल रूप से स्थानांतरित किया जा सकता है," गांधी ने कहा। राजन ने कहा कि इसके अलावा, डिजिटल रुपये में संभावित रूप से मुद्रा के लिए अतिरिक्त विशेषताएँ हो सकती हैं, जिन्हें भविष्य के पायलटों में परीक्षण किया जा सकता है।

ई-रुपये के उपयोग-मामलों की व्याख्या करते हुए, गांधी ने कहा, "ई-रुपया जारी किया जा सकता है और पारंपरिक भुगतान लेनदेन से परे कई उपयोग के मामलों के लिए उपयोग किया जा सकता है, जैसे कि एम्बेडेड या पारिस्थितिकी तंत्र वित्त, तत्काल ऋण, व्यापार वित्त, आदि। व्यापक रूप से स्वीकार किए जाने और भौतिक मुद्रा को डिजिटल धन के साथ बदलने और विभिन्न लेनदेन पूर्ति के लिए इसका उपयोग करने की क्षमता है।"

बैंकों की कोई मध्यस्थता नहीं

यूपीआई या एनईएफटी या आरटीजीएस में डिजिटल लेनदेन बैंक के माध्यम से होना चाहिए, जबकि ई-रुपया के मामले में पैसा एक वॉलेट से दूसरे वॉलेट में स्थानांतरित हो जाता है।

डिजिटल रुपये और यूपीआई के बीच के अंतर को स्पष्ट करते हुए, आरबीआई गवर्नर शक्तिकांत दास (Shaktikanta Das) ने 7 दिसंबर, 2022 को एक प्रेस कॉन्फ्रेंस के दौरान कहा था, "किसी भी यूपीआई लेनदेन में बैंक की मध्यस्थता शामिल होती है... सीबीडीसी में, जिस तरह कागजी मुद्रा में आप जाते हैं बैंक करेंसी निकालें और अपने पर्स में रखें, आप किसी दुकान पर जाएं और अपने वॉलेट से भुगतान करें... इसी तरह, यहां भी आप डिजिटल करेंसी निकाल सकते हैं और अपने वॉलेट में रख सकते हैं जो आपके मोबाइल फोन में होगी... और जब आप किसी दुकान में या किसी अन्य व्यक्ति को भुगतान करते हैं, तो यह आपके बटुए से उसके बटुए में स्थानांतरित हो जाएगा ... बैंक की कोई रूटिंग या मध्यस्थता नहीं है।"

गुमनामी एक बड़ा कारक

यूपीआई, एनईएफटी, आरटीजीएस सहित वर्तमान डिजिटल लेनदेन की तुलना में डिजिटल रुपये के माध्यम से लेनदेन अधिक गुमनाम हैं।

विशेषज्ञों का उल्लेख किया। "कैश की मौलिक विशेषता गुमनामी है। इसलिए गुमनामी उद्देश्यों के लिए मुद्रा का उपयोग किया जा सकता है।

डिजिटल रुपये के मामले में गुमनामी कैसे सुनिश्चित की जाएगी, इसके विभिन्न सुझाव हो सकते हैं... हम सबसे पहले बड़े पैमाने पर तकनीकी समाधान देख रहे हैं। गुमनामी सुनिश्चित करने के लिए एक कानूनी प्रावधान प्राप्त करना भी संभव है," आरबीआई के डिप्टी गवर्नर टी रबी शंकर ने पहले कहा था।

"डिजिटल रुपये के मामले में, भले ही लेन-देन केंद्रीकृत बहीखाता में दर्ज किया गया हो, यह काफी गुमनाम है क्योंकि बटुए के मालिक सरकार या पारिस्थितिकी तंत्र में मध्यस्थों के बारे में नहीं जानते हैं," करण मेहता, संस्थापक और सीटीओ ने कहा , रिंग, एक फिनटेक ऐप। यूपीआई या एनईएफटी या आरटीजीएस के मामले में लेनदेन दो बैंक खातों के बीच होता है, और इसे आसानी से ट्रैक किया जा सकता है।

मेहता ने समझाया, "यूपीआई लेनदेन सभी बैंक खाते से जुड़े हुए हैं और सिस्टम में नियामक मध्यस्थों द्वारा ट्रैक किया जा सकता है।"

एक निश्चित सीमा के बाद डिजिटल रुपये के लेन-देन के लिए पैन की आवश्यकता होगी

वर्तमान में, एक निश्चित सीमा से अधिक नकद लेनदेन करने वाले व्यक्ति को अपना पैन जमा करने की आवश्यकता होती है। डिजिटल रुपये पर भी यही नियम लागू होगा। "कागज़ी मुद्रा और डिजिटल मुद्रा के बीच कोई अंतर नहीं है ... आयकर विभाग के पास नकद भुगतान के लिए कुछ सीमाएँ हैं जैसे एक निश्चित सीमा से अधिक आपको पैन नंबर देना होगा; सीबीडीसी (CBDC) के मामले में समान नियम लागू होंगे क्योंकि दोनों मुद्राएं," दास ने कहा।

डिजिटल रुपी यूजर्स के लिए, एसबीआई (SBI) ने वॉलेट के लिए 1 लाख रुपये की होल्डिंग लिमिट की अनुमति दी है। वेबसाइट के अनुसार, उपयोगकर्ता प्रति दिन 25,000 रुपये तक लोड या अनलोड कर सकते हैं। एक दिन में आवक और जावक भुगतान सहित अधिकतम 20 स्थानान्तरण की अनुमति है। बैंक की वेबसाइट के अनुसार, उपयोगकर्ता 10,000 रुपये तक का भुगतान या जमा कर सकते हैं।

वर्तमान में, प्रति यूपीआई लेनदेन की ऊपरी सीमा 2 लाख रुपये है। हालाँकि, ऊपरी सीमा एक बैंक से दूसरे बैंक में भिन्न हो सकती है।

(RS)